금전 감각과 성격의 연구 - Donnelly (2012) 의 발견
금전에 대한 태도와 행동이 성격 특성과 밀접하게 관련되어 있다는 것은 여러 연구에서 입증되었다. Donnelly, Iyer, & Howell (2012) 은 대규모 표본에서 빅파이브 성격 특성과 소비 행동의 관련을 검증하여, 성격이 금전 관리 패턴을 유의하게 예측한다는 것을 밝혔다. 이 연구는 커플 간의 금전적 갈등을 이해하는 데 중요한 이론적 기반을 제공한다.
Donnelly 등의 연구에서 특히 주목할 점은, 성격 특성이 「수입」이나 「교육 수준」을 통제한 후에도 금전 행동의 유의한 예측 인자로 남았다는 점이다. 즉, 금전 감각의 차이는 단순히 경제적 배경의 차이가 아니라 더 깊은 성격적 기반에 뿌리를 두고 있다. 같은 수입 수준의 커플이라도 성격 특성의 차이에 의해 금전 관리 스타일이 크게 달라질 수 있다.
Furnham (1984) 의 선구적 연구에서는 금전에 대한 태도를 「권력으로서의 돈」 「안전으로서의 돈」 「애정으로서의 돈」 「자유로서의 돈」의 4 차원으로 파악하는 프레임워크가 제안되었다. 개인이 돈에 부여하는 심리적 의미는 유년기의 경험, 가정환경, 문화적 배경에 의해 형성되지만, 성격 특성도 이 의미 부여에 크게 영향을 미친다.
성실성과 저축 행동의 강한 상관
빅파이브 중에서 금전 관리와 가장 강한 관련을 보이는 것이 성실성 (Conscientiousness) 이다. Nyhus & Webley (2001) 의 연구에서는 성실성이 높은 사람이 계획적인 저축 행동, 철저한 예산 관리, 충동 구매 억제에서 일관되게 높은 점수를 보이는 것이 확인되었다. 성실성의 하위 요인인 「자기 규율」 「계획성」 「질서성」이 장기적인 재무 목표의 설정과 달성을 뒷받침한다.
Ameriks, Caplin, & Leahy (2003) 의 연구에서는 「계획을 세우는 경향 (propensity to plan)」이 저축액의 강력한 예측 인자임이 밝혀졌으며, 이는 성실성의 핵심적 특징과 일치한다. 성실성이 높은 사람은 미래의 불확실성에 대해 계획적으로 대비하는 경향이 있어, 은퇴 후 생활 자금, 비상시 대비, 큰 구매를 위한 적립 등을 체계적으로 수행한다.
반면, 성실성이 낮은 사람은 충동적인 소비 패턴을 보이기 쉽다. Achtziger, Hubert, Kenning, Raab, & Reisch (2015) 의 연구에서는 충동 구매의 빈도와 성실성 사이에 유의한 부적 상관이 확인되었다. 충동 구매는 일시적인 감정적 만족을 제공하지만, 장기적으로는 재정적 스트레스의 원인이 되어 커플 간의 갈등을 유발한다.
커플에서 한쪽의 성실성이 높고 다른 쪽이 낮은 경우, 금전 관리 스타일의 차이가 일상적인 마찰의 원천이 된다. 성실성이 높은 쪽은 「왜 계획대로 돈을 쓸 수 없는 거야」라고 좌절감을 느끼고, 낮은 쪽은 「왜 이렇게 세세하게 관리받아야 하는 거야」라고 답답함을 느낀다. 이 구조적 대립은 단순한 「돈 쓰는 방식의 차이」가 아니라 더 깊은 가치관의 상위로 경험된다.
개방성과 소비 패턴 - 경험에 대한 투자
개방성 (Openness to Experience) 은 소비 패턴에 독특한 영향을 미친다. Mowen (2000) 의 연구에서는 개방성이 높은 사람이 「경험 소비 (experiential consumption)」 - 여행, 예술, 교육, 새로운 경험 - 에 대한 지출이 많은 경향이 나타났다. 물질적 소유보다 경험이나 지식의 획득에 가치를 두기 때문에 소비의 대상이 근본적으로 다르다.
Van Boven & Gilovich (2003) 의 연구에서는 경험에 대한 지출이 물질적 구매보다 장기적인 행복감을 가져다준다는 것이 밝혀졌다. 이 관점에서 보면 개방성이 높은 사람의 소비 패턴은 「현명한 소비」라고도 할 수 있다. 그러나 파트너의 개방성이 낮은 경우, 「왜 형태가 남지 않는 것에 돈을 쓰는 거야」라는 불이해가 생기기 쉽다.
또한 개방성이 높은 사람은 새로운 투자 방법이나 금융 상품에 대한 관심도 높은 경향이 있다. 암호화폐, 스타트업 투자, 크라우드펀딩 등 리스크가 높은 새로운 금융 수단에 끌리기 쉽다. 파트너의 개방성이 낮은 경우, 이러한 투자 행동은 「무모한 도박」으로 인식되어 심각한 갈등의 원인이 될 수 있다.
개방성이 높은 커플끼리는 경험 소비에 대한 공동 투자 (여행, 문화 활동, 학습) 가 관계의 자기 확장 기능을 강화하여 관계 만족도 향상에 기여한다. 반면, 개방성에 차이가 있는 커플에서는 「돈을 무엇에 써야 하는가」라는 가치관 수준에서의 대화가 필요하다.
커플 간 금전 갈등의 통계 - 이혼 원인의 상위
금전 문제는 커플 간 갈등의 가장 일반적인 원인 중 하나이며, 이혼의 주요 예측 인자이기도 하다. Dew, Britt, & Huston (2012) 의 종단 연구에서는 결혼 초기의 금전적 갈등 빈도가 이후의 이혼 위험을 유의하게 예측하는 것이 밝혀졌다. 금전적 갈등은 다른 갈등 주제 (가사 분담, 육아, 성생활 등) 보다 해결이 어렵고 장기화되기 쉬운 특징이 있다.
Britt & Huston (2012) 의 연구에서는 금전적 갈등이 다른 갈등과 질적으로 다른 이유로 다음 3 가지를 지적하고 있다. 첫째, 금전 문제는 일상적으로 반복 발생하여 만성적인 스트레스원이 된다. 둘째, 금전은 「안전」 「자유」 「지위」 등 깊은 심리적 의미를 가지기 때문에 표면적인 타협이 어렵다. 셋째, 금전 문제는 미래의 불안과 직결되어 현재의 갈등이 미래에 대한 공포를 환기시키고 감정적 반응이 증폭된다. 관련 서적은 관련 서적 (Amazon) 에서도 찾을 수 있습니다.
Archuleta, Britt, Tonn, & Grable (2011) 의 연구에서는 금전적 갈등의 빈도보다 「금전적 갈등의 해결 방법」이 관계 만족도의 더 강한 예측 인자임이 밝혀졌다. 즉, 돈에 대해 의견이 다른 것 자체는 문제가 아니며, 그 차이를 어떻게 이야기하고 해결하는가가 관계의 질을 결정한다. 건설적인 금전 커뮤니케이션 스킬을 가진 커플은 금전적 의견 차이가 있어도 높은 관계 만족도를 유지할 수 있다.
「낭비가×절약가」 커플의 심리학
Rick, Small, & Finkel (2011) 의 획기적인 연구에서는 「낭비가 (spendthrift)」와 「절약가 (tightwad)」가 서로 끌려 커플이 되기 쉽다는 「반대의 끌림」 현상이 실증되었다. 그러나 아이러니하게도 이 조합은 금전적 갈등의 빈도가 가장 높고 관계 만족도가 가장 낮다는 것도 동시에 밝혀졌다.
왜 반대 타입에 끌리는가. Rick 등은 사람들이 자신의 금전적 경향의 극단성을 인식하고 있으며, 반대 경향을 가진 파트너가 「균형을 잡아줄 것」이라고 기대하기 때문이라고 설명한다. 낭비가는 절약가의 견실함에서 안심감을 느끼고, 절약가는 낭비가의 관대함이나 즐거움에 매력을 느낀다. 그러나 교제가 진행됨에 따라 이 「보완성」은 「대립」으로 전화한다.
낭비가와 절약가의 갈등은 단순한 「금액의 많고 적음」의 문제가 아니다. 그 근저에는 돈에 대한 근본적인 심리적 태도의 차이가 있다. 절약가에게 돈은 「안전」과 「미래에 대한 대비」를 의미하며, 지출은 불안을 환기시킨다. 낭비가에게 돈은 「자유」와 「즐거움」을 의미하며, 과도한 절약은 삶의 질 저하로 경험된다. 이 심리적 의미의 차이를 이해하지 않고 표면적인 예산 배분만 논의해서는 근본적인 해결에 이르지 못한다.
Britt, Grable, Nelson Goff, & White (2008) 의 연구에서는 금전적 가치관의 차이를 「옳다/틀리다」의 프레임이 아니라 「다른 우선순위」의 프레임으로 재해석하는 것이 갈등 경감에 효과적임이 밝혀졌다.
공동 지갑 vs 별도 지갑의 연구
커플의 금전 관리 방식은 크게 「공동 관리 (pooling)」 「완전 분리 (independent)」 「부분 공유 (partial pooling)」의 3 유형으로 나뉜다. Vogler, Brockmann, & Wiggins (2006) 의 연구에서는 이러한 관리 방식과 관계 만족도의 관련이 검증되었다.
공동 관리 (모든 수입을 하나의 계좌에 모으는 방식) 는 전통적으로 가장 일반적인 방식이며, 「일체감」과 「신뢰」의 상징으로 기능한다. Addo & Sassler (2010) 의 연구에서는 공동 관리를 채택하고 있는 커플이 관계에 대한 헌신도가 높은 경향이 있음이 밝혀졌다. 다만, 수입 격차가 큰 경우 저수입 측이 「내 돈이 아니다」라는 감각을 가지기 쉬워 파워 불균형의 원인이 될 수 있다.
완전 분리 (각자의 수입을 각자 관리하고 공통 비용을 분담하는 방식) 는 개인의 자율성을 중시하는 현대적 방식이다. Kenney (2006) 의 연구에서는 완전 분리를 채택하는 커플은 개인의 자유도가 높은 반면, 「팀으로서의 일체감」이 저하되기 쉽다고 지적되었다. 또한 수입 격차가 있는 경우 「공정한 분담」의 정의가 모호해지기 쉽다.
부분 공유 (공통 비용을 위한 공동 계좌와 각자의 개인 계좌를 병용하는 방식) 는 일체감과 자율성의 균형을 잡는 절충적 방식이다. Burgoyne, Reibstein, Edmunds, & Dolman (2007) 의 연구에서는 부분 공유를 채택하고 있는 커플이 가장 높은 관계 만족도를 보고하고 있음이 밝혀졌다. 공통 목표를 향한 협력과 개인적 지출의 자유가 모두 확보되기 때문이다.
어떤 방식이 최적인지는 커플의 가치관, 수입 구조, 라이프 스테이지에 따라 다르다. 방식의 선택 자체보다 중요한 것은 그 방식에 대해 양쪽이 합의하고 정기적으로 재검토하는 대화의 프로세스이다.
금전적 궁합을 높이는 커뮤니케이션 방법
금전적 궁합의 향상은 「같은 금전 감각을 갖는 것」이 아니라 「다른 금전 감각을 건설적으로 통합하는 것」을 의미한다. Klontz, Britt, Mentzer, & Klontz (2011) 는 금전에 관한 신념 체계 (money scripts) 를 명확히 하고 파트너와 공유하는 것이 금전적 갈등의 경감에 효과적임을 밝혔다.
첫 번째 단계는 「금전적 자기 인식」이다. 자신이 돈에 대해 어떤 감정을 가지고 있는지, 돈에 어떤 심리적 의미를 부여하고 있는지, 유년기의 금전 경험이 현재의 태도에 어떻게 영향을 미치고 있는지를 내성한다. Klontz & Klontz (2009) 의 「머니 스크립트」 개념에서는 「돈은 나쁜 것이다」 「돈이 있으면 행복해질 수 있다」 「돈에 대해 이야기하는 것은 천박하다」 「돈은 항상 부족하다」 등의 무의식적 신념이 금전 행동을 지배하고 있음이 지적되었다.
두 번째 단계는 「금전적 대화의 정기화」이다. Shapiro (2007) 의 연구에서는 금전에 대해 정기적으로 (월 1 회 정도) 오픈하게 이야기하는 커플은 금전적 갈등이 적고 재무 목표의 달성률도 높은 것이 밝혀졌다. 이 대화는 「문제가 생긴 후」가 아니라 예방적으로 수행하는 것이 중요하다.
세 번째 단계는 「공통의 재무 목표 설정」이다. 단기 목표 (여행 자금), 중기 목표 (주택 구입), 장기 목표 (은퇴 후 생활) 를 공동으로 설정하고 그것을 향한 계획을 함께 세움으로써, 금전 관리가 「제약」이 아니라 「공동 프로젝트」로 경험된다. Xiao, Tang, Serido, & Shim (2011) 의 연구에서는 공통의 재무 목표를 가진 커플이 관계 만족도가 높고 금전적 스트레스가 낮은 것이 확인되었다.
네 번째 단계는 「개인적 재량의 확보」이다. 모든 지출을 공동으로 관리·승인하는 방식은 답답함과 파워 불균형을 낳기 쉽다. 각자가 자유롭게 사용할 수 있는 「용돈」적 한도를 설정하고, 그 범위 내의 지출에 대해서는 상대에게 설명할 의무를 지지 않는 규칙을 마련함으로써 자율성과 협조성의 균형이 잡힌다.